Kapital oder Rente?

(English text follows the text in german)

Machst du dir Gedanken über deine Pension? Dann bist du sicher schon auf diese Frage gestossen.

Wie soll ich mein Geld von der Pensionskasse beziehen?

-          Als Rente – monatlich wird ein Betrag auf meinem Konto gutgeschrieben

-          Als Kapitalbezug – eine einmalige, relativ grosse Gutschrift

Über das ganze Erwerbsleben hat du dir eine beachtliche Summe zusammengespart, dieses Geld liegt bei deiner Pensionskasse.

Es gibt keine Einheitliche Lösung wie dies zu beziehen, es spielen hier noch viele andere Punkte eine Rolle, und du darfst dich auch nicht nur auf einen Punkt, wie z.b. die Steuern konzentrieren, hier kommt vieles zusammen und am besten berätst du dies mit einem Finanzplaner.

Hier einige beachtenswerte Punkte:

• Sicherheit: Bei der Rente erhältst du dein Leben lang die gleiche Rente, welche dir monatlich ausbezahlt wird, abhängig von der Pensionskasse kriegst du sogar einen Teuerungsausgleich.

  Beim Kapitalbezug ist dein Einkommen von deiner Anlagestrategie abhängig, wo auch der Teuerungausgleich, je nach Anlagestrategie, ausgeglättet wird.

• Einkommenshöhe: Bei der Rentenoption wird dies von der Pensionskasse vorgegeben, jenach Umwandlungssatz.

  Beim Kapitalbezug ist es von der Anlagestrategie abhängig.

• Steuern: Beim Rentenbezug bezahlst du Steuern wie für dein Einkommen.

  Beim Kapitalbezug wirst du einmalig besteuert, getrennt vom sonstigen Einkommen und zu einem tieferen Steuersatz.

• Flexibilität: Beim Rentenbezug ist deine Rente Fix.

  Beim Kapitalbezug kannst du deine Kapitalentnahmen frei planen.

• Erben: Ehepartner erhalten 60%, alle anderen je nach Gesetzesregelung.

  Beim Kapitalbezug fällt der Betrag unter Vermögen und ist entsprechend frei vererblich.

Sagen wir nun du nimmst die Kapital Option und beziehst das ganze Geld auf einmal. Danach musst das Geld für dich verdienen das heisst du musst etwas mit dem Geld machen damit es dir die nötigen Erträge bringt.

Wie wählst du einen Vermögensverwalter der die Investments für dich macht? Auch hier gilt es, die guten von den schlechten zu trennen – über dieses Thema schreib ich in einem anderen Post.

(English)

Capital or pension?

Are you thinking about your retirement? Then you have probably already come across this question.

How should I withdraw my money from the pension fund?

-          As a pension – an amount is credited to my account every month

-          As a capital withdrawal – a one-off, relatively large credit

Over your entire working life, you have saved a considerable amount of money; this money is in your pension fund.

There is no one size fits all solution for this, there are many other factors that come into play here, and you shouldn't just concentrate on one point, such as taxes, there are many things that come together here and it's best to consult a financial planner.

Here are some points worth noting:

• Security: With the pension, you receive the same pension for the rest of your life, which is paid out to you monthly; depending on the pension fund, you even get a cost-of-living allowance.

  When you withdraw capital, your income depends on your investment strategy, depending on the strategy the inflation is also smoothed out.

• Income level: For the pension option, this is specified by the pension fund, depending on the conversion rate.

  When taking the capital option, it depends on the investment strategy.

• Taxes: When you withdraw your pension, you pay taxes as you would on your regular income.

  When you withdraw capital, you are taxed once, separately from other income and at a lower tax rate.

• Flexibility: Whith the pension option, your pension is fixed at the beginning and it will not be changed unnecarilly.

  When you take the capital option, you can freely plan your capital withdrawals.

• Heirs: Spouses receive 60%, all others depending on the legal regulations.

  By the capital option, the money falls into the regular assets and therefor can be freely inherited.

Now let's say you take the capital option and withdraw all the money at once. Then your money has to make money by itself, which means you have to do something with the money so that it brings you the necessary returns.

Which asset manager are you going to take? Here too it is important to separate the good from the bad – but that’s for another post.

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