3a Sparen: Bank oder Versicherung?
(English text follows the german text)Um nach Deiner Pension 👨🦳👳 Deinen Lebensstandard weiterführen zu können musst du schon in Jungen 🏃♂️ Jahren mit dem Sparen beginnen, und zwar nicht einfach sparen – sondern Dein Geld für Dich arbeiten lassen – das heisst sparen und das Geld auch investieren.
Eine Option ist das 3a Sparen. Einzahlungen in die Säule 3a können bis zu einem Betrag von 7'056 Franken (Stand 2023) vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. (Selbstständigerwerbende können bis zu 20% des Erwerbseinkommen, max. 35'280 – Stand 2023 abziehen)
Es gibt 2 Lösungen für das 3a Sparen:
Eine 🏦 Banklösung
Eine Versicherungslösung
§ Die Banklösung bietet Transparenz und Flexibilität betreffend der Einzahlung und den Anlagen.
Zum Beispiel: Du eröffnest im Juli 2024 ein 3a Konto bei der Bank und zahlst Anfangs 2000 Franken ein welche du auch gleich in einen Fond investierst, auch in Zukunft wirst Du monatlich 600 Franken einzahlen und in den gleichen Fond investieren.
Im Januar 2025 bist Du knapp an Kasse, dann bezahlst du das Geld eben nicht in Dein 3a Konto ein – absolut kein Problem, im nächsten Monat kannst du wieder einzahlen.
Im März 2025 empfiehlt Dir ein Kollege einen neuen 3a Fond in welchen du investieren möchtest – kein Problem. Telefonierst der Bank, du möchtest nicht mehr in den bisherigen investieren sondern in den neuen. Das kannst du ohne jeglichen Abschlag machen.
Du hast zu jederzeit die Übersicht wieviel Geld du auf deinem 3a Konto hast, es werden die lediglich die Gebühren der Bank abgezogen.
§ Die Versicherungslösung bietet keine Transparenz, keine Flexibilität der Einzahlung und der Anlagen.
Zum Beispiel: Du eröffnest im Juli 2024 eine 3a Lösung bei der Versicherung, und zahlst monatlich 600 Franken ein, welche in einen 3a Fond der Versicherung investiert werden soll. Die Versicherung bietet nur eigene Produkte an, Du entscheidest für einen Fond mit 70% Aktien und 30% Obligationen. Du wirst auch in Zukunft monatlich 600 Franken dort einzahlen und in den gleichen Fond investieren.
Im Januar 2025 bist du knapp bei Kasse und würdest gerne die Einzahlung auslassen und im Februar wieder weitermachen. Bei der Versicherung geht das nicht, du kannst kein Monat auslassen ob du das Geld hast oder nicht – sonst wird die Versicherung sistiert.
Im März 2025 empfiehlt Dir ein Kollege einen neuen Fond welcher super verdient und du möchtest gerne dort investieren. Sorry, mein lieber Freund, auch dies geht nicht. Den Fond den Du Anfangs aufgesetzt hast, in diesen wirst du investieren – wenn du einen neuen willst, musst du die Police zurückkaufen und diesen neu aufsetzen.
Rückkäufe kosten bekannterweise sehr viel, oft erhältst du einiges weniger zurück als was du effektiv einbezahlt hast.
Hinzu kommen noch die Vermittler kommisionen welche von deiner Versicherung ausbezahlt werden, dies erklärt auch wieso der Wert Deiner Versicherung über viele Jahre so tief bleibt.
Natürlich hat auch die Versicherung Vorteile und zwar in der Versicherung. Eine Lebensversicherung würde ich sicher bei der Versicherung machen, aber den Sparteil mach ich lieber bei der Bank.
Eine Versicherung soll versichern und eine Bank Anlagen – wie ursprünglich gedacht 😊.
Wie machst Du dein 3a, Versicherung oder Bank?
(English)
3a savings: bank or insurance?
In order to be able to maintain your standard of living after you retire, 👨🦳👳 you have to start saving at a young age 🏃♂️, and NOT just save - but let YOUR money work for you - that means saving and investing the money.
One option is 3a savings.
Payments into Pillar 3a can be deducted from taxable income up to an amount of 7,056 francs (as of 2023). (Self-employed people can deduct up to 20% of their earned income, max. 35,280 - as of 2023)
There are 2 solutions for 3a savings:
A bank solution
An insurance solution
§ The bank solution offers transparency and flexibility in terms of payments and investments.
For example: You open a 3a account at the bank in July 2024 and initially pay in 2,000 francs, which you directly invest in a 3a fund of your choice. In the future, you will also pay in 600 francs a month and invest in the same fund.
In January 2025, you are short of cash, and you can’t pay the money into your 3a account - absolutely no problem, you can pay in again the next month.
In March 2025, a colleague recommends a new 3a fund that you would like to invest in - no problem. You call the bank and say that you no longer want to invest in the existing fund but in the new one. You can do this without any deductions.
You always have an overview of how much money you have in your 3a account, only the bank's fees are deducted.
§ The insurance solution offers no transparency, no flexibility in deposits and investments.
For example: You open a 3a solution with the insurance company in July 2024 and pay 600 francs a month, which is to be invested in a 3a fund of the insurance company. The insurance company only offers its own products, you decide on a fund with 70% stocks and 30% bonds. You will continue to pay the premium of 600 francs a month in the future and invest in the same fund.
In January 2025 you are short of cash and would like to skip the payment and continue again in February. This is not possible with the insurance company, you cannot skip a month whether you have the money or not - otherwise the insurance will be suspended.
In March 2025 a colleague recommends a new fund to you that is performing very well and you would like to invest in it. Sorry, my dear friend, this is not possible either. You will invest in the fund that you set up at the beginning - if you want a new one, you have to buy back the policy and set it up again.
As is well known, the buyback of the policy surrenders cost a lot, and you often get back a lot less than what you actually paid in.
In addition, there are the agent commissions that are paid out by your insurance company, which also explains why the value of your insurance remains so low over so many years.
Of course, insurance also has advantages, but that lies in the insurance. I would definitely take out life insurance with an insurance company, but I prefer to do the savings part with a bank. An insurance company should insure and a bank should invest - as originally intended 😊.
How do you manage your 3a, insurance or bank?